近日，上海农商银行（股票简称：沪农商行）发布2023年中期业绩报告。公司上半年实现营业收入138.86亿元，同比增长7.93%，归母净利润为69.28亿元，同比增长18.47%。截至6月末，公司的资产总额较上年末增长6.09%，不良贷款率为0.95%、拨备覆盖率为432.08%，资产质量保持稳定。

今年以来，我国经济发展呈现恢复向好的态势，服务性消费回升明显，为银行业的持续发展奠定了较好的基础。但与此同时，房地产、基建等旧的生产动能正在减弱，经济的回暖向市场传导还存在一定的时滞，新的发展动能也尚在形成之中。

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面对复杂多变的市场环境，上海农商银行以“服务三农、服务小微、服务科创、服务社区居民”为立行之本，紧密围绕战略导向、主动管理负债成本，各项业务结构和盈利能力保持着良好的发展势头。

区域优势带动发展，零售业务持续向好

上海农商银行改制成立于2005年8月，于2021年成功登陆A股市场。倚靠上海这座全国最发达的经济与金融中心之一，公司的经营拥有雄厚的经济基础和蓬勃的市场活力作为支撑。

数据显示，2021年上海市GDP为4.3万亿元，占我国GDP总量的3.78%，位列国内所有城市一位，人均可支配收入以7.8万元位列国内城市第一，而其第二、第三产业的较高占比则反映出地区制造业和服务业的良好发展态势。

良好的区域经济环境成为上海金融业的沃土，而区域旺盛的金融需求则让银行零售业务的繁荣成为可能。

作为上海农商银行的核心战略之一，近年来公司逐渐向零售板块倾斜，持续发力财富管理和个人信贷两大业务。截至今年6月底，公司的零售金融资产余额较上年末增加275.12亿元，增幅为3.95%，个人客户数较上年末增长4.44%。

持续优化业务结构，提升非按揭类贷款占比，非按揭类贷款占比较2020年累计提升超过20个百分点，带动盈利能力显著提升。

在财富管理方面，上海农商银行坚持“稳健”的财富管理定位，不断优化业务推进策略，实现AUM总量合理增长、非储AUM保持稳定，定期储蓄增量结构持续改善，有效带动财富管理中间业务收入的增长。

扎根上海70余年，上海农商银行已经积累起深厚的客户基础和服务网络。事实上，在上海市的108个乡镇中，公司布设网点的乡镇达到106个，覆盖率达到98.15%。

时至今日，上海农商银行仍在推进网点和渠道建设。公司结合城市规划、区域经济、居民分布等因素有序加快网点转型，实现客户经营的线上线下交互与渠道的协同一体化经营，逐渐形成了渗透全辖、辐射到位的网点分布体系。

数字转型成效卓著，科创金融服务能力提升

作为较早布局科创业务的一批银行，上海农商银行以科创园区为抓手，科创金融业务发展走在上海同业的前列。今年上半年，公司提出科技金融“四梁八柱”的发展理念，全方位牢筑八大科技金融体系架构，不断提升科技金融专业服务与综合服务能力。

截至今年6月底，上海农商银行的科技型企业贷款余额达到832.50亿元，较上年末增长16.90%；科技型企业贷款客户数为3074户，较上年底增长24.96%，且公司科技型企业贷款客户中近70%为高新技术、专精特新、科技型中小企业等委办认证名单企业。

除了将业务重心向科技领域倾斜外，沪农商行还把科技与业务本身紧密结合，深入贯彻“坚定数字转型”战略。

为推进数字化转型步伐，公司持续加大金融科技投入、强化科技队伍建设。截至今年6月底，公司的金融科技人数较上年底增加3.92%，此外还荣获第三届中国RPA+AI开发者大赛钻石奖、第三届长三角金融科技创新与等多个金融科技竞赛和创新奖项。

金融科技布局方面，公司规划布局数字化转型基础体系与能力。在完成首轮系统群三年规划编制的基础上，上海农商银行复盘总结公司金融业务、零售金融业务、同业金融业务、业务运营、数据治理与应用、基础架构和技术七大板块2023-2025年业务系统群规划执行效果，聚焦行业发展新趋势，优化完善规划布局。

以赋能零售为例，公司全面整合APP流量、优化线上渠道运营设计，并新建零售综合积分系统，以此提升客户体验和经营效能。在数字化信贷平台回迁后，公司持续赋能在线贷款、推进渠道对接，支撑业务资产稳定增长。

此外，公司还依托“长三角普惠金融科技创新实验室”平台，打造金融科技创新对外合作和交流的前沿窗口和融合基地。今年上半年，公司联合证券、保险同业机构，成立了上海金融科技产业联盟智慧金融专业委员会，为加强人工智能在金融领域的跨行业、跨市场、跨机构应用做出了贡献。

普惠业务提质增效，绿色金融制度不断健全

自成立以来，上海农商银行始终坚守人民金融的初心，全力服务实体经济的高质量发展。

企业是市场经济的细胞，中小企业则是其中充满活力的重要组成部分。为了更好地推进普惠金融、服务小微企业，沪农商行持续加大普惠信贷投放力度，强化客群经营、综合服务、场景化营销和数字化赋能，推动普惠业务发展提质增效，努力成为“普惠金融的先锋银行”“做小做散的主力行”。

经过多年的摸索发展，公司逐步形成聚焦“做小做散”差异化经营主线，通过丰富客户分层梯度运营管理，深耕郊区普惠小微金融服务覆盖，持续提升小微企业、个体工商户、小微企业主、新型农业生产经营主体、民生等领域的普惠金融服务成效。报告期内，公司上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心项下对涉农营主体累计发放贷款4.55亿元，持续位列上海市同业前列。

随着可持续发展理念逐渐深入人心，企业的绿色转型发展也成为共识。为发挥金融机构的服务性，沪农商行持续健全绿色金融管理制度体系，围绕绿色信贷、绿色债券、绿色服务、绿色理财、绿色租赁五大业务方向提供绿色金融服务，打造长三角最具绿色底色的银行。今年上半年，公司首笔碳减排支持工具贷款成功落地，截至今年6月底，上海农商银行的绿色信贷余额同比增长31.69%。

规模持续扩大，资产质量稳健

在零售普惠科创齐发力的背景下，上海农商银行资产规模持续扩大。2023年上半年，上海农商银行总资产达1.36万亿元，较上年末增长6.09%。从重要的存贷款数据来看，吸收存款本金较上年末增长3.81%，贷款和垫款总额较上年末增长3.86%，均保持较为稳定的增长；期末核心一级资本充足率12.90%，远高于监管要求。

而在资产质量方面，截至今年6月底，公司拨备覆盖率为432%，较今年3月底上升9个百分点。此外，公司期末不良率0.95%，较一季度环比下降0.02个百分点。总体来看，资产质量稳定，且拨备较为厚实，风险抵御能力强。

不难看出，作为国民金融链条上的重要一员，上海农商银行充分发挥了自身渠道建设充分、科技基础雄厚、客户群体广泛的优势，在普惠金融、科创金融、绿色金融等领域持续发光发热的同时，自身也实现了更大的成长！